Quel est le prix d’une hospitalisation sans mutuelle ?

L’hospitalisation représente souvent une période de stress et d’incertitude, et cela peut être renforcé lorsque l’on n’a pas de mutuelle pour couvrir les frais.  

En effet, si l'Assurance Maladie (Sécurité sociale) prend en charge une partie des frais médicaux, une part reste à la charge des patients, pouvant entraîner des coûts conséquents.  

Quels sont précisément ces frais ?

L'Assurance Maladie prend en charge une partie des frais liés à une hospitalisation, mais cette couverture n'est que partielle. Pour une hospitalisation en établissement public ou privé conventionné, l'Assurance Maladie prend en charge 80 % du tarif conventionnel des frais de séjour.

Toutefois, dans certains cas exceptionnels, l’Assurance Maladie peut offrir une prise en charge totale de vos frais d’hospitalisation. C’est le cas si :

• Vous êtes hospitalisé plus de trente jours consécutifs (la prise en charge à 100 % débute alors le 31ème jour) ;
• Vous êtes enceinte et devez être hospitalisée pendant les quatre derniers mois de votre grossesse, pour votre accouchement, ou pendant les douze jours suivants ;
• Votre enfant est hospitalisé dans les trente jours suivant sa naissance ;
• Vous êtes hospitalisé en raison d'un accident du travail ou d'une maladie professionnelle ;
• Vous êtes hospitalisé en raison d'une affection de longue durée (ALD) ;
• Votre enfant mineur est hospitalisé suite à des sévices sexuels ;
• Vous percevez une rente pour un accident du travail avec un taux d'incapacité égal ou supérieur à 66,66 % ;
• Vous êtes titulaire d'une pension d'invalidité, d'une pension de veuf ou veuve invalide, d'une pension vieillesse qui a remplacé une pension d'invalidité, ou d'une pension militaire ;
• Vous dépendez du régime local d'Alsace-Moselle ;
• Vous bénéficiez de la Complémentaire santé solidaire (anciennement CMU-C et ACS) ou de l'aide médicale de l'État ;
• Vous êtes victime d'un acte de terrorisme et bénéficiez d'une prise en charge totale des soins liés à cet événement. 

Étant donné que l’Assurance Maladie prend en charge 80 % des frais d’hospitalisation, vous devez donc régler les 20 % des frais restants si vous ne bénéficiez pas d’une mutuelle. On parle aussi de ticket modérateur.  

À ces frais peuvent également s’ajouter :

• Le forfait journalier hospitalier : il s’agit de la contribution financière du patient aux frais d'hébergement et d'entretien liés à son hospitalisation. Il est applicable pour chaque journée passée à l'hôpital, y compris le jour de sortie. Ce montant s’élève à 20 € par jour en hôpital ou en clinique et de 15 € par jour dans le service psychiatrique d'un établissement de santé. Certains cas exceptionnels peuvent permettre l'exonération de cette dépense ;
• Les suppléments optionnels pour confort personnel : ces frais incluent le coût d'une chambre individuelle, l'accès à un téléphone ou à une télévision dans la chambre par exemple ;
• Les éventuels dépassements d’honoraires : il n’est pas rare d’avoir des dépassements d’honoraires en cas d’hospitalisation, surtout dans les cliniques privées. Cela peut être le cas des chirurgiens et des anesthésistes conventionnés de secteur 2 qui fixent leurs honoraires librement. Sachez toutefois qu’en cas d’hospitalisation d’urgence, les frais liés aux dépassements d’honoraires ne peuvent être appliqués. 

Ces frais peuvent être totalement ou partiellement couverts par la mutuelle selon le niveau de garanties. Néanmoins, sans mutuelle, ces frais seront intégralement à votre charge et peuvent s’avérer conséquents.

En effet, bien que l’Assurance Maladie couvre 80% des frais d’hospitalisation, les montants en question sont souvent importants, votre reste à charge peut donc s’avérer élevé. À titre d’exemple, le reste à charge à l’hôpital public est en moyenne de 300 euros par jour dans un service de médecine, de 350 euros dans un service de chirurgie et peut aller jusqu’à plus de 1000 euros par jour dans le cas de spécialités coûteuses.

De plus, tous les frais annexes mentionnés précédemment peuvent s’accumuler et rendre la facture salée.

Pour bien comprendre leur ampleur, prenons un exemple fictif.

Un patient résidant à Paris est hospitalisé dans le service de chirurgie d’un hôpital public pour une durée de 5 jours. Il n’est pas couvert par une mutuelle.  

Voici le détail des frais engendrés par son séjour hospitalier :  

Dans cet exemple, le patient devra débourser 2 300 euros de sa poche (1 800 + 100 + 400).  

Avec une mutuelle, ce montant aurait pu être considérablement réduit, voire entièrement pris en charge selon le niveau de garanties choisi. 

Si vous optez pour une clinique privée non conventionnée, les coûts d'hospitalisation seront nettement plus élevés que dans un hôpital public ou un établissement privé conventionné, car les tarifs y sont fixés librement.  

Par conséquent, les frais restants à votre charge peuvent être considérables. De plus, dans ce type d'établissement, vous devrez avancer l'intégralité des frais et demander un remboursement ultérieur auprès de l'Assurance Maladie. Vous serez donc potentiellement amené à avancer des milliers voire des dizaines de milliers d’euros ! 

Il est fortement recommandé de souscrire à une mutuelle avant une hospitalisation. En effet, certains contrats incluent une période de carence pendant laquelle les prestations ne sont pas encore disponibles, malgré le paiement des cotisations.

Toutefois, si vous n'avez pas anticipé et avez besoin d'une couverture en urgence, vous pouvez explorer les options de mutuelles qui offrent une prise en charge immédiate, sans période de carence.

Certains organismes proposent également des contrats avec un effet rétroactif, permettant de bénéficier d’un remboursement pour une hospitalisation antérieure. Cependant, ces mutuelles sont rares, souvent plus coûteuses, et peuvent comporter des exclusions de garanties. 

Une mutuelle complète offre une couverture globale qui inclut non seulement l'hospitalisation, mais aussi les soins courants, les soins optiques, dentaires et auditifs. Cette formule est particulièrement adaptée aux personnes souhaitant éviter toute mauvaise surprise financière, quelle que soit la nature des soins. 

Contrairement à une mutuelle “traditionnelle”, une mutuelle hospitalisation seule est une assurance santé qui se concentre exclusivement sur les frais liés à une hospitalisation. Elle est idéale pour se protéger contre les coûts élevés d'une éventuelle hospitalisation.  

Dans la majorité des cas, les adhérents qui choisissent ce type de contrat bénéficient déjà d’une mutuelle classique et souhaitent compléter leur couverture afin de se prémunir davantage contre les risques de la vie.

En conclusion, un accident ou une maladie peut survenir à tout moment, et personne n'est à l'abri d'une hospitalisation imprévue. Cela est d'autant plus vrai pour les seniors, qui sont plus exposés aux risques d'hospitalisation en raison de l'âge et des pathologies associées.  

Bien que l'Assurance Maladie prenne en charge une partie des frais d'hospitalisation, le reste à charge peut rapidement devenir conséquent.

Votre santé est précieuse, et bien qu'elle n'ait pas de prix, elle a un coût. Une mutuelle bien choisie peut vous éviter des tracas financiers en prenant en charge les frais liés à une hospitalisation.